Hvad indebærer det nye direktiv om forbrugerkredit?
20. november 2026 ændres reglerne for hvordan forbrugerkredit kan markedsføres, formidles og forvaltes. Formålet med det nye forbrugerkreditdirektiv er at styrke forbrugerbeskyttelsen. Det gøres blandt andet ved at gøre det lettere for forbrugerne at forstå, hvordan kreditten fungerer. Kunden skal kunne forstå, hvilke vilkår og betingelser der gælder for den kredit, der tilbydes i forbindelse med køb af produkter og tjenesteydelser.
På denne side giver vi en introduktion til de fem nøgleområder, som det nye direktiv forventes at påvirke.
- Forbrugerkreditdirektivet implementeres i den nationale lovgivning.
- Flere vigtige emner vil senere blive præciseret gennem regler udstedt af myndighederne.
- Den praktiske implementering af reglerne vil løbende blive tilpasset udviklingen i forståelsen af reglerne.
- Vi følger udviklingen nøje og opdaterer løbende oplysningerne her på siden.
Det vigtigt, at I som virksomhed også selv undersøger, hvad det nye forbrugerkreditdirektiv kommer til at betyde for netop jer.
Flere virksomheder skal nu have tilladelse som forbrugslånsvirksomhed – Finanstilsynet
Oversigt
Hvad ændrer sig, hvordan kan det påvirke jeres virksomhed, og hvordan støtter Resurs jer i processen?
Kreditter, der er omfattet af ordningen
Formidling og tilladelsespligt
Kundeinformation og markedsføring
Regler vedrørende kreditvurdering
Øvrige regelændringer
Kreditter, der er omfattet af ordningen
Det nye direktiv om forbrugerkredit har et bredere anvendelsesområde end tidligere regelsæt og dækker al forbrugerkredit. Der er kun få undtagelser til anvendelsesområdet.
Nedenfor ses der eksempler på kreditter, der kan være undtaget fra direktivets anvendelsesområde. Listen er dog ikke udtømmende.
Eksempler på undtagelser:
- 1Visse leasingaftaler kan være undtaget, eksempelvis hvis aftalen ikke giver forbrugeren nogen mulighed eller forpligtelse til at erhverve ejendomsret til det finansierede produkt.
- 2Visse kortfristede leverandørkreditter kan være undtaget, forudsat at det opfylder
... dette er en leverandørkredit:
- Udstedt af forhandleren – ikke af Resurs
- Helt uden omkostninger for kunden (med undtagelse af lovfastsatte misligholdelsesomkostninger ved forsinket betaling)
- Ved online salg må betalingsfristen højst være 14 dage for store virksomheder. For små virksomheder og store virksomheders salg i fysisk handel må betalingsfristen være op til 50 dage.
- For store virksomheder må leverandørkravet ikke overdrages til en tredjepart inden betalingsfristens udløb.
Små virksomheder
Små virksomheder er virksomheder, der beskæftiger færre end 250 personer, og hvis årlige omsætning ikke overstiger 50 millioner euro, eller hvis balancesum ikke overstiger 43 millioner euro årligt.
Formidling og tilladelsespligt
Læs, hvad der gælder for detailhandlere, der formidler kredit eller selv giver kredit.
Kreditformidling
Læs om de nye krav.
Kreditrådgivning
Læs om de nye krav.
Kreditgivning
Læs om den udvidede tilladelsespligt.
Når I formidler kredit
Flere krav, end der er i øjeblikket – Resurs støtter jer i processen, så I kan leve op til de nye krav.
Markedsføring og kundeinformation
Tydelighed og mådehold – korrekt og fuldstændig information til forbrugeren på det rette tidspunkt.
Ved kreditformidling skal informationen til forbrugeren være korrekt, tydelig og mådeholden. Informationen skal gives på det rette tidspunkt i processen, så forbrugeren får de rette forudsætninger for at kunne træffe et velbegrundet valg.
Hvordan støtter Resurs jer i processen?
Resurs hjælper jer med lovpligtige tekster til jeres markedsføring, og I er altid velkomne til at bede os om input til jeres konkrete kampagner.
Hæderlighed og god kreditpraksis
Professionel og ansvarlig adfærd i forbrugerens interesse.
De ny regler stiller flere krav til, kreditformidleren. Kreditformidling skal ske i overensstemmelse med god skik og god kreditpraksis. Formidlingen skal drives professionelt og retfærdigt. Det betyder blandt andet, at formidlingen skal fortages uden utilbørlig påvirkning af forbrugeren og med forbrugerens interesser i fokus.
Hvordan støtter Resurs jer i processen?
Resurs' giver adgang med uddannelsesmateriale og information om de nye regler.
Viden og kompetencer
De nye regler indebærer, at der stilles mere tydelige og delvist udvidede krav til, at kreditformidlere har en tilstrækkelig viden samt de nødvendige kompetencer. Kravene omfatter kendskab til de tilbudte kreditter, hvordan kreditformidling finder sted, og hvilke rettigheder forbrugeren har i henhold til den gældende lovgivning.
Hvordan støtter Resurs jer i processen?
Resurs' ambition er at levere uddannelsesmaterialer og opfølgning knyttet til Resurs' tilbud og processer i overensstemmelse med den gældende lovgivning.
Tilladelsespligt
Din virksomhed kan være underlagt krav om registrering hos Finanstilsynet – Den nye regulering indebærer, at kreditformidling og kreditgivning kan kræve registrering hos Finanstilsynet.
Hvordan støtter Resurs jer i processen?
Resurs' støtter jer med generel information om reglerne i forhold til Resurs' produkter. Vi sikrer også at vores egne processer og informationsmateriale til jer og kunderne er i overensstemmelse med reglerne. Spørgsmål vedrørende tilladelsespligt og tilladelsesprocedurer vurderes ud fra den respektive aktørs aktiviteter og ligger uden for Resurs' tilbud.
Hvornår skal en kreditformidler registreres?
En kreditformidler er en erhvervsdrivende, der mod kompensation præsenterer eller tilbyder kreditaftaler til forbrugere eller bistår forbrugeren, inden de indgår en kreditaftale, uden selv at være kreditudbyder. En detailhandler, der er kreditformidler, skal registreres hos Finanstilsynet.
Der er dog to undtagelser,
- Kreditformidlere, der ikke modtager betaling for fomidlingen.
- Små virksomheder, der alene formidler rente/-omkostningsfri kredit som et tillæg til deres hovedaktivitet.
Små virksomheder, er virksomheder der:
- har under 250 ansatte, og
- omsætter for højest 50 millioner euro årligt eller har en balancesum på under 43 millioner euro
Hvis I rådgiver om kredit
Rådgivning medfører yderligere krav.
Hvis I rådgiver kunderne om optagelse af kredit, vil I blive underlagt yderligere regler.
Hvad er rådgivning?
Rådgivning er en individuel anbefaling til kunden om kredit. Rådgivningen kan ske enten på kundens anmodning eller på kreditformidlerens initiativ.
Rådgivning kan også ydes, hvis en kredit præsenteres på en måde, der gør det muligt for kunden at opfatte præsentationen som en anbefaling, der er skræddersyet til vedkommendes behov og forudsætninger og dermed individuel.
Yderligere krav til rådgivning
Når der ydes rådgivning, tilføjes der særlige krav, herunder:
- forbrugeren informeres om, at der ydes rådgivning,
- anbefalingen baseres på forbrugerens individuelle situation og behov,
- rådgivningen dokumenteres, og
- aflønningsmodeller må ikke være knyttet til salgsmål.
Hvis I overvejer at yde rådgivning, anbefaler vi, at I søger juridisk rådgivning.
Når I udsteder kredit
Hvis I selv udsteder kredit, kan I være forpligtet til at søge tilladelse.
Kredit kan eksempelvis være, hvis I tilbyder jeres kunder betaling, betalingsfrist på fakturaen, giver revolverende kredit, udlejer varer med købsoption for kunden.
Kundeinformation og markedsføring
Det nye forbrugerkreditdirektiv udvider kravene til den information der skal gives til forbrugere. Dette gælder både ved markedsføring af kredit samt i forbindelse med indgåelse af kreditaftalen. Nogle af de vigtigste ændringer er opsummeret nedenfor.
Generel information
- Kortfattet produktinformation
- Skal være tilgængelig i papirformat i fysiske butikker
Prækontraktuelle oplysninger (SEF)
- Flere informationspunkter
- Ny struktur
Resurs stiller alt materiale til rådighed og er ansvarlig for, at informationen opfylder lovkravene.
Kreditaftalen
- Flere informationspunkter
Markedsføring
Reglerne for markedsføring af forbrugerkredit justeres og strammes på visse punkter, mens der indføres en vis øget fleksibilitet for digitale grænseflader.
- Krav om mådeholdenhed
Kravet om, at kreditmarkedsføring skal være mådeholden, gælder allerede i dag. Det nye direktiv præciserer imidlertid, hvilken type markedsføring der ikke er tilladt i henhold til god markedsføringsskik.*
- Digital forhåndsinformation
For at øge tilgængeligheden i digitale grænseflader bliver det under visse betingelser muligt at give visse forhåndsoplysninger på en mere fleksibel måde, eksempelvis ved at scrolle, klikke eller swipe. Resurs leverer opdaterede retningslinjer.
- Advarselstekst
Al markedsføring af kredit skal indeholde teksten: ”Advarsel! Det koster penge at låne penge”.
- Automatiserede tilbud
Når tilbud udarbejdes på baggrund af automatisk behandling af personoplysninger, skal forbrugeren informeres tydeligt. Resurs leverer information efter behov.
*Markedsføring af kredit må ikke indeholde formuleringer, der 1) tilskynder forbrugere til at søge om kredit ved at antyde, at kredit vil forbedre disse forbrugeres finansielle situation, 2) oplyser at udestående kreditaftaler eller registreret kredit i databaser har meget lidt eller ingen indflydelse på vurderingen af en kreditansøgning, 3) fejlagtigt antyde, at kredit fører til en stigning i de finansielle ressourcer, udgør en erstatning foropsparing eller kan øge en forbrugers levestandard, eller 4) fremhæver hvor nemt eller hurtigt der kan opnås kredit.
Regler vedrørende kreditvurdering
Forbrugerkreditdirektivet ventes ikke væsentligt at påvirke reglerne om kreditvurdering i Danmark. Det gælder fortsat generelt, at kreditbeslutninger skal baseres på tilstrækkelig og pålidelig information og dokumentation, og at forbrugerens tilbagebetalingsevne vurderes.
Ansvar for implementering
Resurs er ansvarlig for at tilpasse kunderejsen og kreditprocessen i overensstemmelse med de nye regler.
Øvrige regelændringer
Udover de ovenfor beskrevne områder indeholder det nye direktiv også andre ændringer, der kan påvirke kreditprocessen på andre måder. Nedenfor er en oversigt over nogle af disse ændringer.
| Krav | Resurs' rolle | Hvad skal I gøre som virksomhed |
|---|---|---|
| Påmindelse om fortrydelsesret Hvis forbrugeren modtager information om fortrydelsesretten (f.eks. gennem SEKKI) inden for 24 timer før kreditaftalens indgåelse, skal der sendes en påmindelse til forbrugeren inden for 7 dage. Påmindelsen skal indeholde information om forbrugerens fortrydelsesret, og hvordan fortrydelsesretten udøves. | Vi er ikke helt færdig med at forberede løsningen. | På nuværende tidspunkt vurderes dens indvirkning på produkter og produkttilbud. |
| Udvidet fortrydelsesret Kredittens fortrydelsesret bør være i overensstemmelse med returretten for det underliggende produkt | Vi er ikke helt færdig med at forberede løsningen. | Afhænger af den valgte løsning, og hvordan returretten er udformet. |
| Aktiv accept Kreditaftaler skal indgås med kundens aktive og udtrykkelige accept. Aftalen må derfor ikke indgås gennem forudfyldte valg eller lignende. Formålet er at sikre, at forbrugeren bevidst accepterer at indgå kreditaftalen. | Resurs leverer opdaterede tekster/materialer, hvor det er relevant. | Implementér opdaterede accept-tekster i kunderejsen. |
| Proportionel tilbagebetaling Når en forbruger tilbagebetaler en kredit før tid, skal kreditomkostningerne reduceres proportionelt med aftalens resterende løbetid. Dette gælder både betalte og ikke-betalte kreditomkostninger. | Vi er ikke helt færdig med at forberede løsningen. | Det kan være nødvendigt at ændre visse finansieringsprodukter. |
| Pakkeløsninger Når en kreditløsning indgår i en pakkeløsning med et andet produkt, skal prisen hvert produkt angives enkeltvis | På nuværende tidspunkt vurderes det ikke at være nødvendigt at foretage ændringer som følge af dette krav. | På nuværende tidspunkt vurderes det ikke at være nødvendigt at justere dette. Vi arbejder dog forsat på at klarlægge eventuelle effekter. |
| Udvidede forpligtelser under inkassoproceduren Der kommer en øget forpligtelse for kreditor, der under visse betingelser skal tilbyde forbrugeren alternative foranstaltninger, inden der indledes. | Vi er ikke helt færdig med at forberede løsningen. | På nuværende tidspunkt vurderes det ikke at være nødvendigt at justere dette. Dette kan dog ændre sig afhængigt af den endelige regulering og dens indvirkning på produkter og produkttilbud. |
Ansvarsfraskrivelse
Materiale, der offentliggøres på Resurs’ hjemmeside, anses udelukkende for at være generel og ‑ikke-udtømmende information. Indholdet udgør ikke juridisk rådgivning og er ikke en fortolkning af gældende lov. Oplysningerne kan være ufuldstændige, forenklede eller ikke fuldt opdaterede. Der bør derfor ikke træffes handlinger, beslutninger eller foretages vurderinger baseret på oplysninger på hjemmesiden, uden at man først konsulterer uafhængige eksperter. Hver bruger er ansvarlig for, hvordan oplysningerne forstås, fortolkes og anvendes.
Direkte eller indirekte brug af materialet sker udelukkende på egen risiko, og Resurs fraskriver sig ethvert ansvar for skader eller tab, der måtte opstå som følge af brugen af oplysningerne