Sådan tilbyder I kredit med fjernsalgsaftaler
Det opdaterede EU‑direktiv om fjernsalg af finansielle tjenesteydelser til forbrugere (DMD2) skal implementeres i den nationale lovgivning senest 19. juni 2026. Direktivet får betydning for de aftaler, der indgås efter denne dato.
Direktivet medfører nye krav, der kan få betydning, når der tilbydes finansielle tjenesteydelser og kontrakter ved fjernsalg, eksempelvis via hjemmesider, mobilapplikationer eller telefon.
De nye regler omfatter visse aspekter af fjernsalgsaftaler, navnlig med hensyn til: forbrugerens fortrydelsesret, udformningen af digitale grænseflader, den erhvervsdrivendes forklaringspligt og informationskrav ved fjernsalg.
Formålet med denne side er at give et overblik, så I som virksomhed selv kan vurdere, om og i hvilket omfang reglerne gælder for netop jer.
De vigtigste ændringer
De nye regler dækker flere områder, der er relevante, fjernsalg af finansiering. Udvalgte dele af reglerne præsenteres nedenfor i en oversigtsform.
Fortrydelsesret
De nye regler medfører nye krav, der knytter sig til forbrugerens fortrydelsesret i fjernsalgsaftaler. Der indføres bl.a. et krav om særlig funktionalitet, når aftaler indgås via online grænseflader, hvilket ikke var en del af de tidligere regler.
Online grænseflader
Det opdaterede direktiv indeholder nye bestemmelser om, hvordan digitale grænseflader må udformes og anvendes ved udbud af kredit via fjernsalgsaftaler. Bestemmelserne har til formål at modvirke vildledende eller manipulerende designs på de digitale grænseflader.
Forklaringspligt
Ved fjernsalgsaftaler gælder der nu særlige krav til den erhvervsdrivendes forpligtelse til at give visse forklaringer vedrørende kreditten, hvilket kan ske på anmodning fra forbrugeren.
Informationskrav
De nye regler medfører justerede informationskrav for fjernsalgsaftaler. Hvilke informationskrav der gælder, afhænger af omstændighederne i den enkelte sag, herunder kredittypen.
Digital funktion vedrørende fortrydelsesret
Når der indgås en aftale via en online grænseflade, skal der være en funktion, der giver forbrugeren mulighed for at udøve sin fortrydelsesret. Funktionen skal være lettilgængelig under hele fortrydelsesfristen.
Via denne funktion skal forbrugeren kunne:
- Indtaste eller bekræfte sit navn samt de oplysninger, der er nødvendige for at identificere, hvilken aftale der skal fortryde
- Vælge, i hvilken elektronisk og varig form kvitteringen for modtagelse skal fremsendes.
- Bekræfte sit valg om at trække sig ud af aftalen via en bekræftelsesfunktion
Så snart den erhvervsdrivende har modtaget beskeden, skal der fremsendes en kvittering til forbrugeren i det format, som forbrugeren har angivet.
Uautoriseret design af digitale grænseflader
I henhold til de nye regler er forbudt at designe online grænseflader* på en måde, der kan vildlede eller manipulere forbrugeren. Målet er, at forbrugeren skal kunne træffe et velbegrundet valg, uden at blive påvirket af designløsninger, der fører til ufordelagtige valg eller valg, som forbrugeren ellers ikke ville have truffet.
| Vildledende designs omfatter følgende: | Eksempler |
|---|---|
| Gentagne opfordringer til at bede forbrugeren om at træffe et bestemt valg | Hvis en forbruger gentagne gange har brug for at afvise en tillægsfunktion. |
| At et bestemt valg tildeles større synlighed frem for andre | At en tillægsfunktion vises med større tekst, mens muligheden for at fravælge denne er skjult. |
| At det gøres sværere at forlade en tjeneste end at tilmelde sig den | At forbrugeren skal gennemføre flere trin, end hvad der er rimeligt for at ophæve aftalen. |
*Digitale grænseflader omfatter hjemmesider, web- og mobilapplikationer. Listen i dette afsnit er ikke udtømmende, og vurderingen foretages ud fra omstændighederne i den enkelte sag.
Forklaringspligt i fjernsalgsaftaler
Den erhvervsdrivende skal på forbrugerens anmodning kunne give de forklaringer, som forbrugeren har brug for til at afgøre, om det finansielle produkt eller den finansielle tjenesteydelse passer til vedkommendes behov og økonomiske situation.
Eksempler på, hvad forklaringen bør indeholde:
- Indhold og formål med forhåndsinformationen
- De vigtigste elementer i aftalen, såsom hvordan tjenesten fungerer, de vigtigste vilkår, betingelser og pris
- Konsekvenser, som aftalen kan medføre for forbrugeren, herunder omkostninger ved forsinket betaling, risici ved tjenesten samt juridiske eller økonomiske konsekvenser ved kontraktbrud
Forbrugeren har efter ønske ret til at modtage forklaringer ved menneskelig interaktion
Det indebærer, at forbrugeren skal kunne kommunikere med et menneske, eksempelvis via en bemandet chatfunktion eller kundeservice.
Informationskrav for fjernsalgsaftaler
De nye regler medfører justerede informationskrav for fjernsalgsaftaler. Informationskravene er primært subsidiære i forhold til sektorspecifik lovgivning, såsom forbrugerkreditloven (2010:1846). Det bevirker, at de eksisterende informationskrav fortsat vil være gældende, hvor sådanne allerede eksisterer.
Samtidig kan det være nødvendigt at supplere forhåndsinformationen med information om nye funktioner som følge af de opdaterede regler for fjernsalg, herunder den digitale funktion til udøvelse af fortrydelsesretten ("fortrydelsesknappen‑"), i det omfang sådanne oplysninger ikke allerede er påkrævet i henhold til andre gældende regler.
Hvilke informationskrav der gælder, afhænger helt og holdent af omstændighederne i den enkelte sag, herunder kredittypen, hvordan aftalen er indgået, og hvilke andre regler der gør sig gældende.
Ansvarsfraskrivelse
Materiale, der offentliggøres på Resurs’ hjemmeside, anses udelukkende for at være generel og ‑ikke-udtømmende information. Indholdet udgør ikke juridisk rådgivning og er ikke en fortolkning af gældende lov. Oplysningerne kan være ufuldstændige, forenklede eller ikke fuldt opdaterede. Der bør derfor ikke træffes handlinger, beslutninger eller foretages vurderinger baseret på oplysninger på hjemmesiden, uden at man først konsulterer uafhængige eksperter. Hver bruger er ansvarlig for, hvordan oplysningerne forstås, fortolkes og anvendes.
Direkte eller indirekte brug af materialet sker udelukkende på egen risiko, og Resurs fraskriver sig ethvert ansvar for skader eller tab, der måtte opstå som følge af brugen af oplysningerne